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不良资产利润丰厚，银行自己为什么不处置？资产界1周前
抓住时代的机遇，分一杯羹。
作者：聚投合伙人
来源：聚投资产（ID：gh_fb0）
年12月26-27日不良资产投资机遇与创新处置模式(广州)高研班火热报名中！不良资产，行话叫做：“甲之蜜糖，乙之砒霜”。新华社的说法是：《不良资产处置，错放的财富孕育新蓝海》。
对于银行而言，不良资产是包袱和拖累，不良资产桎梏了手脚，使银行难以落实发展；而对于不良资产投资者而言，不良资产巨大的利润空间，无比诱人，令无数投资者前赴后继参与其中。在当下，宏观经济呈L型筑底走势的背景下，许多领域的发展都迎来了瓶颈、甚至挑战，而不良资产，被誉为逆周期的最佳投资，正蒸蒸日上，蓬勃发展。
那么，如果要参与不良资产投资，抓住时代的机遇，分一杯羹，你要明确下面三个问题：
一、不良资产投资的盈利模式又有哪些？01折扣收益在银行贷过款的就知道，现在银行贷款的最大特点就是抵押充分，抵押物多为房屋、土地、林权等;抵押率一般在30%-70%之间，50%居多;并且银行的信用高，不良资产的产生与处置都比较规范，整体质量较好。对于处置公司来说，收回来的主要是债权或抵押物。对于债权方来说，这笔债权我两折买回来了，我去跟债务人谈判，你全额还不起，那你就还五成吧，还了五成那我就给你解除债务关系。这样债务人少还了一半的钱，赚了；资产管理公司两成的成本买回来，收回来五成，赚了三成。对于抵押物来说，可以采取以上类似的做法，还钱之后解除抵押，又或者申请法院查封了之后公开拍卖，拍卖所得减去收购不良资产的成本就是赚的。02资产增值有些资产包包含的有价证券、固定资产等都有着较大的价值增值的空间，这部分资产在市场趋势向上的周期中，为公司创造了可观的增值收益。不良资产投资理念其实可以简单粗暴的概况为：一个通过量变到质变，低买高卖，逆周期的过程。在经济下行时，大量低价收购，随着经济好转，其中一些好的资产开始增值溢价，转手卖掉。03整合收益这个就是综合运用资产重组、再注资、引入第三方、债务的折扣变现、债务更新、债权置换、债权转股权、将上述两种或两种以上方式的组合构成更为复杂的混合债务重组方式。必要的时候，对资产以及附属经营团队进行整合，来提升其持有资产的经营效率和价值。二、不良资产利润丰厚，银行为什么不处置？可以肯定的一点就是，其实银行也非常想处置这些不良资产。因为银行深知，所谓不良资产，只是具有到期不能履约、变现可能性的资产，到期不能履约并不是说它没有价值，也不代表债务方在熬过最困难周期之后没有流动性和变现能力。之所以贱卖，主要基于以下几点：01盈利模式限制众所周知，银行最主要的盈利方式是赚取利差。因此需要大量的现金进行周转，而不良资产则会占用银行的专项准备金，按照央行规定，对不良资产提取的专项准备金比例为：次级25%、可疑50%、损失%。因此，持有不良资产，就减少了银行手里的现金流，将付出更高的流动成本，得不偿失。02时间限制财*部印发的《银行抵债资产管理办法》(财金[]53号)规定，银行抵债类资产的处置周期不动产、股权为两年，动产为一年。因此，如果银行自行处置，时间成本上，银行也耗不起。03形象设定限制银行非常注重自身形象的维护，直接追债讨要欠款，不利于银行的安全形象，同时银行也缺乏专业的相关人员，对于很多债务的追索，银行很难采取法律诉讼等强硬措施。综上所诉，对于不良资产处置，基于综合因素考虑，并不是银行想处置就能处置的了的，将不良资产交予有精力、人力和经验的专业资产管理公司，成为银行寻求快速回笼资金的不二之选。三、不良资产发展现状如何？近日，中国东方发布《中国金融不良资产市场调查报告》(以下简称《调查报告》)，预计未来不良资产市场或仍将惯性增长。由于不良资产参与主体逐步增多，市场竞争日趋激烈。01供给惯性增长《调查报告》认为，随着贷款总量持续增长和供给侧结构性改革的深化，金融严监管下，银行不良资产剥离和表外资产回表压力会越来越大，同时考虑到城商行和农商行的改制重组，商业银行不良贷款仍将保持惯性增长态势，从而为金融资产管理公司提供充足的不良资产供给。有业内人士表示，从一季度我国宏观经济形势向好来看，我国商业银行不良贷款率虽然难以大幅攀升，但仍将保持稳定增长，问题依旧严峻。《调查报告》认为，信托、证券、基金公司等的类信贷业务面临较大的流动性风险，潜在不良资产仍将持续增加。业内人士提出，去年股权大比例质押、私募基金违约等风险事件的爆发，也反映出非银行金融机构不良资产供给增加的态势。这一类违约风险处置难度更大。从上述银行业不从事不良资产的原因，可以推断，随着不良资产体量越来越大，未来银行承受的压力也不断加大，不良资产放出利润空间也就更为可观。02市场火爆，多方主体参与面对两万亿元规模的不良资产市场，各方主体纷纷参与其中，逐步形成了错位竞争的市场格局。随着*策松绑，行业准入逐步放开，新兴的市场主体纷纷跑步入场，不良资产市场体系逐步完善。从*策性不良资产处置而来的四大金融资产管理公司(AMC)，在监管要求下，回归不良资产主业的力度加大，如今在不良资产市场仍占据优势。《调查报告》提到，最新统计数据显示，年四大AMC不良债权招标规模占73.28%，远超地方AMC和其他买方主体。从受让方类型看，四大AMC购入债权规模占50.75%，同样远超地方AMC和其他类型的买方主体。此外，外资投资机构进入国内市场意愿上升。民营非持牌机构纷纷入场，但尚处于发展初期。不良资产交易平台不断涌现，比如线上司法拍卖平台及地方产权交易所、金融资产交易中心、特殊资产互联网平台等。律师事务所、评估公司等不良资产市场服务商逐步增多，形成了较为完善的不良资产产业链。其中民营机构私募基金表现较为抢眼，一方面拥有较强的资金募集能力，另一方面具有投行视野，再加上法律方面的专业支持，往往会在不良资产处置过程中交出喜人答卷。总体而言，随着不良资产处置市场参与主体增多，相关各方既有合作也有竞争，市场竞争激烈程度才可有效上升。在经历了不理性收包的市场洗礼之后，当前市场竞争更为有序。吉林高院原副院长吕洪民因友情亲情玩弄司法，想过割腕自杀却未想过自首上海法治报3天前
吕洪民深谙审判规则，
精于法律适用，
善于裁决复杂纠纷，
却在自己人生的考场上忘却初心。
吕洪民简介吕洪民，男，汉族，年6月出生，年7月参加工作，年12月加入中国共产*，法学博士学位。年5月，任吉林市中级人民法院审判监督庭庭长；年8月，任吉林市中级人民法院副院长；2年4月，任吉林市中级人民法院副院长(正处长级)；年12月，任松原市中级人民法院院长；年9月，任吉林省高级人民法院专职审判委员会委员(副厅长级)；年3月，任吉林省高级人民法院*组成员、副院长、审判委员会委员。年12月，任吉林省高级人民法院*组成员、副院长、审判委员会委员，一级高级法官。年4月23日经吉林省委批准，省纪委监委决定对吉林省高级人民法院原副院长吕洪民涉嫌严重违纪违法问题立案审查调查，同日对其采取留置措施。年11月，吕洪民被给予开除*籍、开除公职处分。年9月27日吉林省监委将吕洪民涉嫌受贿案件移送吉林省人民检察院审查起诉，吉林省人民检察院于同日指定白山市人民检察院审查起诉。11月24日，白山市人民检察院向白山市中级人民法院提起公诉。
作为从普通法官成长起来的审判业务专家，吕洪民深谙审判规则，精于法律适用，善于裁决复杂纠纷，却在自己人生的考场上忘却初心、迷失自我，在变与守、情与法、利与义、进与退之间，做出错误的选择，将亲手把自己送上被告席。
怠于修身，初心渐改
思想滑坡失去原则，沦为审委会的“骑墙派”
诱惑面前是选择蜕化堕落，还是选择继续坚守，根源不在选择本身，而在选择者的定力。很多违纪和违法犯罪问题看似一念之差、肇于微末之际，但是细细查之，无不是因为个人修养不够、初心失守、定力不足所致。吕洪民也不例外。
年6月，吕洪民出生于吉林省白城市镇赉县一个普通农民家庭。年从吉林大学法律系毕业后，他就一直在法院系统工作，先后任吉林市中院副院长，松原市中院院长，省高院专职审判委员会委员、副院长。在吉林市中院任职期间，吕洪民勤奋、上进，甚至主动请缨，通过法律手段处理了诸如市殡仪馆转让纠纷、艾滋病群体上访等多起群体性事件，受到了*委*府和人民群众的肯定和好评。然而，到松原市中院任院长之后，吕洪民放松了*性修养，没能经常打扫思想上的灰尘，理想信念逐渐发生了动摇。思想上的滑坡让吕洪民在权与法中逐渐迷失。
吕洪民忏悔道：“到松原工作之后，自己放松了*治理论学习，理想信念发生动摇，是非观念发生颠倒，逐步违背‘为共产主义奋斗终身’的入*誓言，蜕化成一个变节者。内心的动摇和堕落看似是一刹那的决定，实际上却是一个漫长、痛苦的蜕化过程。‘从善如登，从恶如崩’，荒于*治理论学习和理想信念淬炼，让我的*治定力逐渐丧失，定力越丧失对学习和自我约束就越懈怠，这使我进入了一个恶性循环，并快速跌入欲望的深渊。”“失去理想信念使我变成了一具‘躯壳’，在理论中心组和民主生活会上，我发言都变得没了底气，因为我深知自己言不由衷。思想上的变化必然会导致方向性问题，必然会使我走上一条不归路。”到省高院工作后，吕洪民的思想进一步滑坡，对事物的判断彻底失去了原则，这从他在审委会上的表现就能窥见一斑。他一改此前坚持事实和法律，直言不讳发表意见的风格，多次在审委会上，见院长持与自己相反的观点，便在最后表决时改变最初的表态，把票投给院长支持的意见，让在场的审委会委员无不错愕不已。为此，吕洪民多了个外号——审委会的“骑墙派”。
吕洪民走上领导岗位后，疏于*治学习、放松*性修养，最后导致思想滑坡、理想信念动摇。这为他在各种诱惑考验面前丧失定力、在“糖衣炮弹”攻击下放弃抵抗，埋下了伏笔。
囿于私情，恃才妄为
“装在套子里的人”却因友情亲情玩弄司法”
情与法，是吕洪民面临的又一道选择题。他在友情的怂恿和亲情的裹挟下，自恃业务精通，把法律当作谋私的工具，以自认为“徇私不枉法”的手段，在“情与法”之间悄悄做了选择。
吕洪民性格古怪。他好静，喜欢自斟自饮，不爱应酬。同事评价他是“装在套子里的人”，法院系统的“别里科夫”。他平素不善与人交际，除了仅有的几个“小跟班儿”外，他私下里从不与其他同事一起吃饭，甚至与同事在单位走廊擦肩而过，他也不跟同事打招呼，他仿佛总是活在自己封闭的世界里。他在八小时之外的应酬也极少，他没有其他业余爱好，家里的法律业务书籍很多，研究法律条文和审判业务就是他的最大爱好。
这样一个人很难让人将他与腐败分子联系起来。然而，他的法律天平很快就在亲情和友情面前倾斜了。
友情难却。律师张随(化名)在吕洪民到松原中院任院长不久便找到吕洪民，让他帮忙承揽法律服务业务。张随原是吉林中院法官，吕洪民在吉林中院任职期间，一直是张随的分管领导。因为吕洪民不善交际，开始的时候张随常常给吕洪民提供一些与其他院领导相处的建议，部分吉林市领导生病住院也都是张随陪着吕洪民前去看望。逐渐地，吕洪民家里诸如换灯泡、缴水电费，或者外地亲戚朋友到访安排用餐等琐事，都由张随去帮忙打理。吕洪民交际面很窄，张随是他在法院系统仅有的几个朋友之一。
吕洪民到松原中院任院长不久，张随便辞职当律师了。看到朋友辞职来“投奔”自己，吕洪民觉得这让他无法拒绝。所以，吕洪民就动用自己中院院长的影响帮张随联系多家企业和*府部门做法律顾问。张随站稳脚跟后，随着在法院代理案件的增多，为了案件能够胜诉，便进一步提出要求，请求吕洪民帮忙打招呼，尽量让其代理的案件胜诉。开始的时候，吕洪民的内心是挣扎的，但是他觉得自己精通审判业务，专业知识足以为张随的诉讼请求提供法理支撑。于是，他便多次违规干预张随代理的案件。至此，吕洪民在“情与法”之间做了错误选择。
亲情难拒。吕洪民极度惧内，强势妻子田某的裹挟也是吕洪民走上贪腐道路的一个主要原因。吕洪民的妻子田某原来是吉林市某高校法学教师，曾兼职律师，后调入长春某学院任教授。调查了解到，吕洪民在松原中院任院长期间，松原中院部分法官为了得到吕洪民认可或者工作失误求得吕洪民原谅，只有一个方法，就是“找田教授”，最后的事实也证明了这个方法的有效性，果然田某的进言吕洪民无不悉数照办。
有多人为了案件得到关照，拐弯抹角地通过田某单位领导或同事找到田某，再通过田某安排吕洪民向相关办案单位打招呼。吕洪民共计十余起受贿事实中，更是有多起与田某有关。田某助长了吕洪民的贪欲，裹挟着吕洪民一步步走向贪腐的深渊。此外，吕洪民还受儿子、外甥等亲属请托违规干预多起案件，从民事到刑事，从审判到执行，从省高院到基层法院都有涉及。
吕洪民是法学博士，且有多年的一线民事审判工作经验，是吉林省仅有的2名全国民事审判业务专家之一，深厚的法学功底和极高的法律素养让吕洪民成为了全省民事审判业务的权威。这使他能够为请托方当事人的诉求找到法理支撑，进而谋求胜诉的结果。
在接受张随和田某等人请托后，吕洪民干预案件的方法有两种：对自己分管范围内的案件，他借听取案件汇报的机会，在详细分析法理依据和法律适用的基础上，直接提出处理意见；对不属于自己监督范围的案件，则以院长监督名义要求办案人汇报案情，向办案人阐明自己的“观点”，进而影响案件裁判结果。吕洪民自诩这种“非常高明的手段”为“徇私不枉法”，不但案外人看不出痕迹，就连案内人也看不出破绽。他玩弄法条、游戏程序，自认为把每一起违法干预都做到隐迹至深、无懈可击的程度。
正如吕洪民自己所说，“我一直生活在自己的虚幻世界中，觉得自己虽然接受一方当事人请托，做出倾向性的判决，但是我能够为判决结果找到法理依据。在内心矛盾挣扎的时候，我也常常以结果是公正的来自我安慰，自以为天衣无缝，实则掩耳盗铃。”盖天下之患，莫大于有所恃。吕洪民正是因为他自恃精深的法律审判知识，让他在“情与法”之间做出了错误的选择，堂而皇之地游走于法律边缘。但是，正因为缺少了戒惧谨慎心态，从高处跌落深渊的时日也就不远了。
诱于私利，火中取栗
染上贪欲的“病*”，以权谋财已成为“第一要务”
吕洪民自恃精通法律，为了维系亲情和友情，他逐渐丧失了对法律的敬畏。*员干部一旦失去敬畏之心，就丢掉了立场和原则，随之而来的便是思想的堕落、权力的滥用、生活的腐化，自然就成了“有缝的鸡蛋”，“苍蝇”就会蜂拥而至，贪欲的“病*”便会逐步发作。
初染病*。张随虽然追随吕洪民从吉林到松原，但是在吕洪民到省高院任职前，其与张随一直都没有大额经济往来。年9月，到省高院之后，吕洪民的心理进一步发生了变化，用他自己的话讲，“觉得自己是审判业务专家，平时极力克制自己的欲望，但是自己没几年就要退休了，要为自己想想后路，也要为孙女攒点钱”，受这种思想驱使，他心里的纪法原则和底线彻底沦陷了，他和张随之间的“友情”也变味儿了。
吕洪民到省高院任职之后，张随也追随他到长春市拓展业务。吕洪民凭借自己在业界的权威，帮助张随进入吉林省法学会破产法学研究会，以此树立张随在这个领域的地位。然后便开始利用自己分管破产清算案件的职务便利，帮助张随所在律师事务所承揽破产业务。吕洪民看到律所办理破产案件投入成本很低，但一个案件便有数百万元甚至上千万元的收入，他的心理更加失衡了。他便旁敲侧击地反复暗示张随。张随自然是心领神会，主动提出按照律所破产案件收入的30%给吕洪民“提成”，至案发时已经支付给吕洪民余万元，还有余万元尚未支付。
除此之外，吕洪民还极尽所能从张随处攫取好处。吕洪民想健身，就带上张随到健身房去逛，然后直接让张随为他办理健身卡；偶尔出去吃饭，他也打电话让张随去替他买单；家里房子装修，他也都是直接安排张随替他支付费用；甚至其妻子田某生病到上海住院治疗，他都直接安排张随陪同，并让张随支付交通费和医疗费。
病*发作。随着贪欲的不断膨胀，吕洪民的人生也渐趋错位“脱轨”。从受贿对象范围来看，他从严格限定张随和妻子田某等“圈内人”逐步扩展到圈内人介绍的人。年，在张随的介绍下，吕洪民为张随担任法律顾问的长春市某房地产企业相关案件审理提供帮助，案件判决刚生效，吕洪民就给该企业负责人李某打电话，说相中了该企业开发的某小区住宅，并告诉李某“可以适当便宜些，但是别违规”。李某会意之后，让吕洪民及其亲属在该小区购买三处住宅，经鉴定共低于市场价格90余万元。
病入膏肓。吕洪民任省高院副院长期间，为松原市某村镇银行相关两起标的额5亿余元的民事案件审理和执行提供帮助，事后，该行原行长周某提出在海南送给吕洪民一套房产，吕洪民和妻子田某实地查看之后，没有看中。之后吕洪民就直接对周某说：“你再过来的时候直接带点现金过来就行。”于是，年至年期间，周某先后多次直接送给吕洪民现金共计余万元。
吕洪民任省高院副院长期间，修某因代理一起拖欠农民工工资案件找到吕洪民帮忙。该案涉及农民工余人，修某未收取代理费。这让吕洪民打起算盘：他没挣着钱，能给我钱吗？吕洪民没有答应。之后，修某给他送了5万美元。见到钱后，他才改变了态度，答应帮忙